Antes de tocar nada
¿Esto es una emergencia?
Tres condiciones. Se tienen que cumplir las tres. Si falla una, no es una emergencia y el dinero sale de otro sitio.
Imprevisto
No lo viste venir. No estaba en el calendario ni en tu radiografía.
Urgente
No aguanta a que lo planifiques con calma el mes que viene.
Necesario
Sin resolverlo, algo esencial deja de funcionar.
Si falla una sola condición, no toques el fondo de emergencia. Ese gasto tiene otro sitio: el presupuesto del mes, el gasto anual prorrateado o el bote de objetivos.
Avería del coche
Imprevista, urgente y necesaria. Las tres, si dependes del coche para ir a trabajar.
El seguro del coche
No es imprevisto. Ya lo prorrateaste como gasto anual en el Módulo 1.
Navidades, vacaciones, móvil nuevo
Previsibles, o no urgentes, o no necesarios. Van al bote de objetivos.
Una oportunidad de inversión
Por mucho que lo parezca, no es una emergencia.
Es una emergencia
La escalera de liquidez
Empieza por liquidez utilizable, aportaciones pausables y gastos aplazables. Si no basta, compara las dos últimas alternativas por costes, impuestos, plazo y riesgo. Escribe al lado de cada escalón lo tuyo, en frío.
Los tres primeros pasos revisan tu margen. Los pasos 4 y 5 son alternativas para comparar, no un orden obligatorio.
-
1Para esto existe
El fondo de emergencia
Lo montaste exactamente para este día. Usarlo no es un fracaso: es la señal de que funcionó.
€ -
2Sin vender nada
Parar aportaciones
Lo que ibas a meter este mes en objetivos o en inversión se queda quieto. No vendes: dejas de aportar.
-
3Con fecha de vuelta
Recorte temporal de deseos
El eje necesidad/deseo del Módulo 1 te dice dónde hay margen real y dónde no. Temporal, con fecha marcada.
meses -
4Con condiciones
Deuda barata y acotada
Interés bajo, plazo corto, cuota que cabe en tu margen y sabes de dónde va a salir. Nunca deuda para tapar deuda.
-
5Alternativa a comparar
Vender inversiones
Valora impuestos, pérdida realizada, plazo de disponibilidad y efecto en tu plan. Compara con el coste y riesgo de la financiación; vender no es siempre la peor opción.
Lo que no se hace
- Aplazar el pago en la tarjeta o pasar a revolving. El interés se come el problema y lo alarga.
- Mini-préstamos rápidos o «dinero al instante». Son los más caros del mercado.
- Pedir prestado a alguien cercano sin fecha ni importe cerrados. Rompe relaciones.
- Rescatar el plan de pensiones por un susto pequeño. Peaje fiscal alto y difícil de deshacer.
Pasado el golpe
El día después
Tres cosas antes de seguir con lo de siempre.
Recompón el escalón
Rellena lo que has gastado antes de volver a aportar a nada más.
Revisa si era imprevisible
Si se repite, no es una emergencia: es un gasto. Va a la radiografía como tal.
No rehagas el plan entero
Un golpe puntual no invalida la estrategia. Ajusta lo que toque y sigue.
Material educativo de apoyo al curso. No es asesoramiento financiero.