Bienvenida y mentalidad

Antes de empezar

Todavía no hemos visto nada, así que el punto de partida es lo que esperas del curso. Contesta por escrito, en orden, antes de abrir la pista que hay debajo de cada pregunta. No hay respuestas buenas ni malas.

1. ¿Qué te ha traído hasta aquí? Una frase, tal como se la dirías a un amigo.

2. Si pudieras hacerle una sola pregunta sobre inversión a alguien de confianza que sabe del tema, ¿cuál sería?

3. ¿Qué has probado antes para ordenar o hacer crecer tu dinero (un libro, un vídeo, el consejo de alguien, una aplicación) y qué pasó?

4. Cuando oyes hablar de invertir, ¿qué sientes primero: curiosidad, desconfianza, prisa, miedo, aburrimiento?

5. ¿Cuál crees que es el primer paso para invertir bien? Escríbelo antes de mirar el mapa.

El puente. Las cinco preguntas llevan al mismo sitio: antes de entrar en conceptos sirve saber qué buscas y en qué orden vas a recorrerlo. Este capítulo es esa orientación. Y empieza con una pregunta que no habla de inversión.

Qué vas a aprender

Al terminar el capítulo sabrás:

• explicar con tus palabras qué promete el curso y qué no;
• colocar tu propia pregunta en el mapa y saber en qué orden se contesta cada una;
• distinguir lo que se ve del dinero de alguien de lo que no se ve;
• aplicar una pista sencilla para dudar de una promesa financiera;
• decidir por qué módulo entras y qué preguntas tienes que saber contestar antes.

Mapa del capítulo

Esquema 0.1 · El capítulo en una imagen. Cada rama es un bloque de secciones: lo que hay detrás de un sueldo, lo que te espera y cómo recorrerlo. Las cinco secciones siguen ese orden.

mindmap
  root((Bienvenida y mentalidad))
    Qué hay detrás de un sueldo
      0.1 Dos personas con el mismo sueldo
      0.2 La promesa y el lema
    Qué te espera
      0.3 El mapa de preguntas
      0.4 Lo que el curso no hace
    Cómo recorrerlo
      0.5 Cómo usar el curso y por dónde entrar

0.1 · Dos personas con el mismo sueldo

La idea en una frase: lo que decide cuánto tiene alguien no se ve desde fuera, y de construir eso va el curso.

Dos personas cobran exactamente lo mismo cada mes. Una estrena coche y viaja a menudo. La otra lleva un coche de segunda mano y viaja poco. La pregunta es sencilla: ¿cuál de las dos es más rica?

Tómate un momento antes de seguir. La respuesta no está en este capítulo. Queda abierta hasta el capítulo 1, que la contesta con números. Lo que sí se puede decir ya es qué clase de información falta para contestarla.

Piensa en un escaparate y una trastienda. El escaparate enseña lo que se ve desde la calle; la trastienda guarda el resto y nadie la enseña. Lo que alguien gasta es escaparate: el coche, los viajes, la ropa. Lo que ha guardado y lo que debe está en la trastienda. Con el escaparate se juzga rápido, y por eso vale la pena fijarse en qué información falta antes de sacar conclusiones.

Tabla 0.1 · Lo que se ve desde fuera y lo que no. Mira la columna de la derecha: es la que hace falta para contestar la pregunta, y ninguna de las dos personas la enseña.

Ninguna de las dos personas está haciendo nada mal. Estrenar coche y viajar es una decisión legítima, y la de gastar menos también. Lo que cambia es el número que hay detrás de cada una.

Error frecuente: sacar una conclusión sobre el dinero de alguien a partir de lo que se ve de su vida. Lo que se ve es lo que se gasta; lo que se tiene y lo que se debe no sale a la calle.

Párate un momento. Piensa en alguien cuya situación económica has dado por buena (o por mala) solo por lo que se ve. ¿Qué datos tienes de verdad y cuáles supones?

0.2 · La promesa y el lema

La idea en una frase: el curso promete un plan escrito en una página y un sistema que puedes mantener durante años, y ningún truco para hacerte rico.

Hay dos cosas en esa promesa. Una es un papel: al terminar el último módulo tendrás tu plan en una página, con tus números y tus reglas. La otra es una forma de trabajar que puedes mantener durante años sin esfuerzo heroico. Prometer un plan no es prometer un resultado, y el curso no lo hace.

El curso se resume en un lema de tres líneas:

Claridad antes que complejidad. Sistema antes que improvisación. Constancia antes que perfección.

Tabla 0.2 · El lema leído en pequeño. Fíjate en la columna de la derecha: cada línea se traduce en algo que puedes hacer.

Nadie se pone en forma con una semana de entrenamiento intenso, ni corre una maratón el primer día. Se entrena con un plan, por orden, y se repite. El dinero funciona igual. James Clear lo cuenta en Hábitos atómicos (cap. 1): quienes consiguen lo que se proponen y quienes no suelen tener las mismas metas, así que la meta no explica la diferencia. La explica lo que cada uno hace de forma repetida.

Error frecuente: creer que la constancia es cuestión de fuerza de voluntad. Lo que dura no suele depender de las ganas de ese día.

Párate un momento. Piensa en algo que hayas mantenido más de un año sin que dependiera de tus ganas: un deporte, un idioma, una costumbre. ¿Qué tenía de distinto respecto de lo que dejaste a medias?

0.3 · El mapa de preguntas

La idea en una frase: invertir bien es contestar preguntas en un orden, y la que trae casi todo el mundo, ¿cuánto invierto?, tiene su respuesta al final.

Casi todo el mundo llega al curso con la misma pregunta: "¿cuánto debería invertir?". Es razonable. Pero no se contesta en este capítulo ni en el siguiente, y hay una buena razón.

Imagina que le preguntas a un médico, nada más entrar en la consulta, cuánta medicina tienes que tomar. No puede responderte: primero te pregunta qué te pasa, te explora, mira los análisis. La dosis llega al final, y llega bien porque todo lo anterior está hecho. Con el dinero ocurre lo mismo. Tu pregunta no se tira: se aparca, a la vista, en la última fila del mapa.

El curso se cuenta como una cadena de preguntas. Antes de invertir hay que saber dónde estás y si estás en condiciones de hacerlo. Después, por qué invertir, qué puede salir mal, en qué se puede invertir, qué eliges tú y cómo se hace. Solo con todo eso la cifra de "cuánto" tiene respuesta, y es tuya.

Tabla 0.3 · El mapa de preguntas del curso. Léela de arriba abajo: cada fila da por contestadas las de arriba. Fíjate en la última, que es la que probablemente traías.

El curso tiene diez módulos, del 0 al 9, y un vídeo final. El módulo 0 es este capítulo y por eso no aparece en el mapa. Los módulos 3 y 4 comparten pregunta, y se pueden resumir en una frase: si no inviertes, la inflación se come lo ahorrado; si inviertes, el tiempo trabaja a tu favor.

Esquema 0.2 · El mapa como camino. Sigue las flechas de arriba abajo. La línea de puntos es tu pregunta de entrada: se queda esperando hasta la última parada.

flowchart TD
    P(["Tu pregunta de entrada: ¿cuánto invierto?"])
    A["M1 · ¿Dónde estoy?"] --> B["M2 · ¿Estoy listo para invertir? ¿Cuándo empiezo?"]
    B --> C["M3 y M4 · ¿Por qué invertir?"]
    C --> D["M5 · ¿Qué puede salir mal? ¿Es para mí?"]
    D --> E["M6 · ¿En qué se puede invertir?"]
    E --> F["M7 · ¿Qué elijo yo?"]
    F --> G["M8 · ¿Cómo invierto?"]
    G --> H["M9 · ¿Cuánto invierto y cómo lo mantengo?"]
    P -. se aparca hasta la última fila .-> H

Queda una duda habitual: ¿esto es para todo el mundo? La respuesta corta es sí, pero no hoy ni de cualquier manera. Los módulos 2 y 5 explican cuándo y de qué manera.

Error frecuente: empezar por la última fila. Preguntar "en qué invierto" o "cuánto" sin saber dónde estás lleva a copiar la respuesta de otra persona, y esa respuesta depende de una situación que no es la tuya. La cifra de "cuánto" solo es tuya si sale de contestar las anteriores.

Párate un momento. ¿En qué fila del mapa estás hoy? ¿Cuáles de las preguntas anteriores sabrías contestar sin buscar nada?

0.4 · Lo que el curso no hace

La idea en una frase: aquí no hay promesas: las proyecciones llevan su supuesto y las cifras de mercado, su fecha.

En muchos contratos lo que más importa va en la letra pequeña. El de este curso va en letra grande, para que lo leas antes de seguir.

Tabla 0.4 · Lo que no vas a encontrar y qué hay en su lugar. Lee cada fila de izquierda a derecha: lo que el curso no hace, y lo que hace en su lugar.

Para quién no es. Para quien busque hacerse rico rápido, para quien quiera hacer trading intradía y para quien busque productos complejos. No pasa nada por no ser el público: es mejor saberlo desde el principio.

Quién habla. El curso lo firma Álvaro Dapía, ingeniero, con años analizando inversiones y finanzas de empresa, que no vende productos financieros.

Hay una pista que sirve dentro y fuera del curso. Si algo promete mucho, rápido y seguro a la vez, falla al menos una de las tres cosas. Dicho de otra forma: cuando algo suena demasiado bonito para ser verdad, no lo es; y hacerse rico deprisa casi nunca es tan rápido como parece, porque detrás hay años que no se cuentan. Clason aporta la versión antigua en las leyes cuarta y quinta de su libro: el dinero huye de quien lo fuerza hacia ganancias imposibles y de quien sigue a quienes prometen enriquecerse de golpe. Y la segunda pregunta que puedes hacerte es quién gana si haces lo que te dicen. John C. Bogle, en el capítulo 1 de El pequeño libro para invertir con sentido común, señala que lo que le interesa al negocio de la inversión no siempre coincide con lo que le conviene a quien invierte. No es una acusación a nadie: es un conflicto de intereses, y saber que existe ayuda a leer cualquier propuesta.

Esquema 0.3 · La pista de las tres cosas. Recórrelo con cualquier oferta que te hayan hecho. El camino no termina en "sí" o "no", sino en saber qué intereses hay en juego.

flowchart TD
    A["Una oferta financiera"] --> B{"¿Promete mucho, rápido y seguro a la vez?"}
    B -->|Sí| C["Falla al menos una de las tres"]
    B -->|No| D["Sigue quedando una pregunta por hacer"]
    C --> E{"¿Quién gana si haces lo que te dicen?"}
    D --> E
    E --> F["La respuesta no decide por sí sola, pero te dice qué intereses hay en juego"]

Error frecuente: tomar el caso de éxito que alguien cuenta como si fuera una regla. Morgan Housel explica en el capítulo 2 de La psicología del dinero que el azar pesa más de lo que parece y que los casos que llegan a contarse son una muestra sesgada. Por eso este curso no promete resultados.

Párate un momento. Piensa en la última promesa financiera que has oído, de un mensaje, un vídeo o un conocido. ¿Cuál de las tres cosas (mucho, rápido, seguro) no podía cumplirse? ¿Y quién ganaba si la creías?

0.5 · Cómo usar el curso y por dónde entrar

La idea en una frase: puedes entrar por cualquier módulo si tienes las respuestas de los anteriores.

Cada módulo trae tres cosas. Vídeos cortos, con una idea cada uno. Una o varias herramientas en el sitio del curso, que se usan desde el móvil con tus datos. Y un capítulo de temario, como este, que puedes leer suelto. Cada módulo mete algo en la mochila, y al final todo cabe en una página: tu plan, en /m9/mi-plan.

Sobre los datos que escribes en las herramientas: ninguna los envía a ningún sitio. Todas abren con el caso del curso, las mismas cifras que sigue el temario. Con el botón «Introduce tus datos» pasan a ser tuyas: lo que escribes se guarda en tu navegador, lo encuentras al volver desde el mismo equipo y se borra con «Borrar mis datos». Cada herramienta descarga su propio informe, y Mi plan, en el módulo 9, reúne lo que hayas guardado en todas.

Esquema 0.4 · Cómo está hecho cada módulo. Sigue la flecha de izquierda a derecha. Los tres bloques de la izquierda son distintos formatos de la misma idea, y lo que sale de ellos se queda contigo.

flowchart LR
    V["Vídeos cortos: una idea cada uno"] --> M["Algo más en tu mochila"]
    H["Herramientas del sitio: con tus datos"] --> M
    T["Capítulo de temario: se lee suelto"] --> M
    M --> P["Al final, todo cabe en una página: tu plan"]

No hace falta empezar por el módulo 1. Quien ya tiene base puede entrar por el módulo que le interese. Lo que no conviene es entrar sin las respuestas de las preguntas anteriores, porque cada módulo se apoya en ellas: no puedes saber cuánto aportar sin saber cuánto gastas, ni aguantar una caída sin colchón.

Es como incorporarse a una ruta de montaña por mitad de camino. Puedes hacerlo, pero tienes que llevar lo que se consigue en las etapas anteriores: el agua, el abrigo, el mapa. Si falta algo, te darás cuenta tarde y en mal sitio.

Tabla 0.5 · Por dónde entrar. Busca tu módulo y mira la columna central: si puedes contestar eso con tus datos, entra tranquilo. Si no, empieza un módulo antes.

Desde el capítulo 1, cada capítulo abre con una sección, "De dónde venimos", que pregunta por lo que da por sabido. Úsala como comprobación: si no sabes contestarla, empieza por el módulo anterior. Este capítulo 0 abre con "Antes de empezar", porque todavía no hay nada que dar por sabido.

Quien empieza por el principio, que tenga a mano el extracto del banco del mes pasado, porque el módulo 1 lo va a pedir. Y la pregunta de las dos personas con el mismo sueldo sigue abierta.

Error frecuente: entrar por el módulo que más apetece, casi siempre uno de los últimos del mapa, sin comprobar las preguntas anteriores. Lo que uno da por sabido es, muchas veces, lo que cree saber.

Párate un momento. Repasa el mapa con tus datos y marca cada fila como "sé contestarla", "más o menos" o "no". ¿Por qué módulo empezarías?

Lo esencial en una página

Tabla 0.6 · El capítulo en una tabla. Cada fila es una sección: la pregunta que contesta y la idea que te llevas.

Glosario

Para pensar y para investigar

No hay soluciones al final: cada actividad dice qué se busca que descubras. Ninguna lleva cálculos.

1. Tu pregunta en el mapa. Escribe en una frase la pregunta con la que llegaste y colócala en la fila del mapa que le corresponda. Guarda la hoja: volverás a ella al terminar el módulo 9. Qué se busca: comprobar que la pregunta con la que casi todo el mundo llega suele estar en las últimas filas, y ver qué filas hay antes.

2. El detective de promesas. Busca tres mensajes, vídeos o anuncios que prometan resultados con el dinero. Para cada uno, anota si promete mucho, rápido o seguro, y quién gana si haces lo que dice. Qué se busca: practicar la pista de la sección 0.4 hasta que salga sola. No hace falta que concluyas si son buenos o malos.

3. La pregunta de las dos personas. Cuéntasela a dos personas de tu entorno y pídeles que elijan, con sus razones. Apunta qué razones dan, sin corregirlas. Qué se busca: ver cuántas respuestas se apoyan solo en lo que se ve, y reservar tu opinión hasta el capítulo 1.

4. Meta y hábito. Elige algo que hayas conseguido, aunque no tenga que ver con el dinero. Escribe qué hacías cada semana para conseguirlo, sin mencionar la meta. Qué se busca: comprobar con un caso propio que lo que se repite explica el resultado mejor que el objetivo.

5. Mi entrada. Repasa la Tabla 0.5. Para cada módulo, escribe si podrías contestar hoy lo que da por contestado. Decide por qué módulo empiezas y apunta el motivo. Qué se busca: elegir la entrada con criterio y no por ganas, y detectar qué te faltaría si saltaras al módulo que más te atrae.

6. La frase con tus palabras. Escribe qué significaría para ti "un plan en una página" y "algo que puedo mantener durante años". Una o dos frases para cada cosa. Qué se busca: concretar la promesa del curso para que, al final, puedas medir si se ha cumplido.

7. La tarea del módulo 1. Localiza y guarda el extracto del banco del mes pasado, en un sitio donde lo encuentres. No hace falta que lo analices. Qué se busca: llegar al capítulo 1 con el material delante, que es todo lo que el módulo 1 te pide.

Herramientas del capítulo

Este capítulo no tiene herramienta propia. Solo hay dos direcciones útiles:

Recuerda cómo tratan las herramientas lo que escribes: ninguna lo envía a ningún sitio; abren con el caso del curso y, cuando pulsas «Introduce tus datos», guardan lo tuyo solo en tu navegador.

Para saber más

• Morgan Housel, La psicología del dinero (publicado también como Cómo piensan los ricos), capítulos 2, 8, 9 y 10. De aquí salen la humildad ante los casos de éxito (cap. 2) y, en el capítulo 1 del curso, la distinción entre lo que se ve y lo que se tiene (caps. 8 y 9).
• Thomas J. Stanley y William D. Danko, El millonario de la puerta de al lado, capítulos 1 y 2. Ingresos altos y patrimonio bajo, y al revés; el capítulo 1 del curso lo desarrolla. Los datos son de Estados Unidos y de los años noventa: vale el patrón, no las cifras.
• James Clear, Hábitos atómicos, capítulo 1. La diferencia entre meta y lo que se repite, y por qué lo repetido pesa más que lo deseado.
• George S. Clason, El hombre más rico de Babilonia, «Las cinco leyes del oro». El aviso ante las promesas de enriquecimiento rápido (leyes cuarta y quinta).
• John C. Bogle, El pequeño libro para invertir con sentido común capítulo 1. El conflicto de intereses entre quien vende y quien invierte. Las cifras y la fiscalidad son de Estados Unidos.